最近的银行数字化竞争，正在从“多而散”的单一App，逐步转向“强中心、快融通”的超级入口。

这不是空话，而是从宏观到微观的落地信号：直销银行、信用卡及生活服务类App的功能迁移和关停潮正在加速；在用户体验、成本控制和合规风险等方面，银行正形成更清晰的治理与运行边界。

整合的时间线与方向

11月，北京银行宣布其直销银行App及网站将于11月12日起停止服务，相关功能并入京彩生活App。

这一波潮流背后，是直销银行在资源配置、业务边界上的系统性调整。

公开信息显示，民生直销银行、昆仑直销银行等成员也在注销备案与整合中进入新的阶段。

此外，浦发银行等也在把企业银行与生活服务App合并，聚焦车贷、按揭等核心金融业务，甜橘App已正式下架。

监管端，2024年9月发布的通知明确提出“对移动应用进行优化整合或终止运营”，给直销银行与信用卡App的瘦身工作提供了底线与路径。

整合的成效与趋势

信用卡App的整合显著提速，生态的“孤岛化”被迫解体，转向资源集约与协同运营。

以行业代表为例，润钱包将于2025年10月15日正式停止服务，相关功能并入主App；北京农商银行与江西银行分别关停“凤凰信用卡”“惠享精彩”App，相关服务转入手机银行；自2024年起，渤海银行、上海农商行、四川农信等也已关停信用卡App，早前如浙商银行、恒丰银行、宁波银行等的信用卡App亦逐步消失。

这轮整合，正成为国有大行改造的重要组成部分。

数据是最有说服力的证据：央行统计显示，2025年二季度末，全国信用卡与借贷合一卡发卡量为7.15亿张，已连续11个季度下降，较第一季度的7.21亿张环比下降0.83%，较最高位的8.07亿张下降11.4%。

在“卡量收缩”的背景下，信用卡服务的活跃度与盈利效率成为企业的核心痛点。

易观千帆的最新榜单也显示，信用卡服务应用月活在Top20中，只有掌上生活、浦大喜奔等六款超过1000万；中行的缤纷生活月活仅约154万，独立App生态的体量与粘性都在下降，运营成本正成为不可回避的瓶颈。

与此同时，监管对移动应用的瘦身要求，迫使银行以统一入口、统一数据、统一风控来提升合规性与运营效率。

背后的原因与逻辑

为何要大刀阔斧地整合？

不仅是成本考量，还是结构性经营压力与数字治理的综合结果。

全球层面，信贷增速放缓、存量资产回报率下行，促使银行把“降本增效”变成常态。

信用卡在银行信贷结构中的比重下降，原有的高成本独立App很难维持长期亏损或低效运作的局面。

把信用卡功能纳入主App，和整个平台的权益共享、用户体系互通，意味着研发与运维成本的直接下降，也让跨产品的精准营销与风险管控在同一个入口落地。

监管层强调“活跃度低、体验差、功能冗余、安全风险隐患大”的应用应优先整合，同时央行等机构也在推动银行通过数据治理、风控能力、客户画像等核心能力提升实现“以数治银”。

面向未来的初步雏形

整合潮正在推动银行进入“超级App”时代的雏形阶段。

通过统一入口、统一身份、统一风控和统一权益，银行能为客户提供无缝衔接的金融与生活服务，形成更强的客户壁垒与更高的黏性。

这对投资者而言，是直接信号：主App的用户增长、活跃度和跨产品转化率若提升，盈利能力自然会得到支持；若新旧系统割裂、迁移风险管控不足，则需要更严格的上线与回溯机制来确保平滑落地。

政策导向与市场需求已明确：银行数字化的未来，是以入口统一、服务高效、合规安全为核心的一体化运营。

读者应关注的三件事

银行数字化投入的回报是否兑现：主App的活跃度、跨产品留存以及非息收入的增量，是否真的在提升。

信息安全与数据治理能力是否随整合提升，尤其在风控智能化、反欺诈和合规管理方面的落地情况。

消费者体验的改善与新型服务的落地速度，是否真的让日常使用更方便、选择更多。

如果你是企业客户，关注点在于新模式下的服务连续性和入口的稳定性；若你是普通投资者，留心成本结构的优化、利润弹性与资产质量的改善信号。

在场景与监管的共同推动下，这轮直销银行与信用卡App的集成潮，成为中国银行业数字化转型的必然之路，也是提升金融服务效率与安全性的制度性推进。

未来的市场格局，将由更高效、统一、合规的“超级App”来书写。

你在数字化金融时代的消费习惯和投资布局，会不会也因此发生改变？

未来的路，值得每一个人用心去看、去体验、去判断。

对你而言，最关心的到底是入口的稳定性、还是服务的创新速度？

在这个问题上，或许你已经不再愿意选择“多而散”的入口了。