随着银行存款利率不断走低，“存款搬家”也愈演愈烈。根据中国人民银行2025年上半年的金融统计数据，2025年前五个月，居民住户存款减少2.46万亿元，同比多减1.47万亿元，创历史同期新高。资金开始涌向理财、黄金甚至海外市场。截至6月末，银行理财规模飙升至31.3万亿元，同比增长9.7%，创下赎回潮以来的新高。在这场资金迁徙中，曾经一单难求的大额存单，如今却站在了利率悬崖边。

面对这种“降息潮”，大额存单还能不能存？本金30万该怎么存才划算？今天大芒芒就以中国银行为例，详细介绍其2025年7月大额存单的最新变化。

一、2025年7月中国银行大额存单最新利率利息

和工商银行一样，中国银行自5月20日起下调存款利率后，其定期存款和大额存单利率都下降了利率。通过查询中国银行手机银行存款专区的数据，2025年7月中国银行最新大额存单情况具体如下：

存款利率：1个月利率0.9%、3个月利率0.9%、6个月利率1.1%、1年期利率1.2%、2年期利率1.2%、3年期利率1.55%，起存金额都是20万元。

存款利息：如果手头本金有30万元，存中国银行大额存单，到期利息分别为1个月利息225元、3个月利息675元、6个月利息1650元、1年期利息3600元、2年期利息7200元、3年期利息13950元。

对比2024年同期，3年期利率从1.9%跌至1.55%，30万存3年直接蒸发3150元利息。更残酷的是，普通3年期定存利率仅1.25%，与大额存单的利差拉大到0.3个百分点。这意味着如果储户傻傻地把30万资金存普通版定期存款，3年将白白损失2700元利息。

二、存款利息越来越低，普通人30万怎么存才划算？

相信现在很多人都有一个疑问，就是：大额存单还值得坚守吗？这个问题得分情况来看，并非适用于所有人。

对非常保守的储户，比如老年人，大额存单仍是安全垫——有存款保险托底，且利率略高于定存，但对多数人，把所有钱都存大额存单已经不划算了，大家看看以下几点就清楚了。

中国银行3年期大额存单利率与其5000元起存的升级版定存利率持平，资金门槛优势已经消失。像余额宝这类货币基金七日年化在1.5%左右，且支持T+1赎回，甚至可以随时支取，流动性和收益性都占优势。最新储蓄国债利率3年期1.63%，比中行同期限大额存单1.55%高出8个基点，并且安全系数更高。

那么，30万怎么存更划算呢？

1、阶梯存款法：

考虑到当前中国银行升级版定期存款和大额存单利率差距缩小，可以把30万分为三份存升级版定期存款，比如10万存1年、10万存2年、10万存3年。这样每年有10万到期，并且可以转存3年期，在提升资金流动性的基础上增加收益。

2、跨银行组合拳：

如果不是非得把钱存国有大行，不妨考虑20万买中小银行高息定存，比如广东某农商行3年期利率2%，另外10万买储蓄国债，3年期利率1.63%、5年期1.7%。

3、银行理财提高收益

还可以结合银行理财，不过先把20万锁定3年中行大额存单，10万买R2级理财，年化约2.5%，在保本基础上博取超额收益，年化收益可突破1.8%。

大额存单虽仍是稳健之选，但单靠它已难跑赢通胀。30万资金的配置，需跳出“只存银行”的思维，通过阶梯拆分、组合配置、薅羊毛等方式，最大化收益。

#优质好文激励计划#