现在不管是网贷还是信用卡，确实有协商还款的政策，不少负债的朋友都想通过协商避免催收和起诉。但协商还款可不是随便就能做的，今天就给大家说清楚协商前必须知道的3件事，尤其是别轻易找法务，免得踩坑。

协商得先逾期，征信会受影响

不管是网贷还是信用卡，想协商还款几乎都有个前提：必须先逾期。只要逾期了，银行或平台就会把逾期记录上传到征信系统，你的征信报告上就会留下污点。如果欠款金额不多，其实没必要冒这个险。能找家人朋友借点钱直接还清是最好的，毕竟征信坏了影响不小，以后贷款、办信用卡都会受限制，这个代价可不小。

收入不稳定？分期还款要谨慎

协商还款最常见的方式就是分期，可能分3年甚至5年慢慢还。但协商前一定要先问自己：未来几年收入能保持稳定吗？一旦确定分期方案，就意味着接下来3到5年，每个月都要固定还一笔钱。如果收入不稳定，比如做临时工、收入时高时低，很可能还着还着就没能力还了，导致二次逾期。二次逾期后，平台会认为你没有还款诚意，不仅会恢复催收，还可能直接起诉，到时候麻烦更大。

尽量自己协商，找法务务必擦亮眼睛

确实需要协商还款，建议先自己直接找平台沟通。现在很多银行和正规平台都有专门的协商渠道，打官方客服电话说明情况，表达还款意愿，大多能得到合理方案。实在自己搞不定想找法务，一定要擦亮眼睛，因为现在不少法务其实是“大忽悠”。

有些法务明明知道平台没有延期政策，却拍着胸脯说能帮你延期三年五年，然后马上催你交定金。这种情况千万别信！真要找法务，一定要选那种前期不收任何费用、不收定金的。等他们帮你谈好方案，确定没问题了，再付费也不迟，这样才能避免花冤枉钱。

协商还款的目的是为了减轻压力，而不是给自己添新麻烦。如果欠款不多，优先找亲友帮忙；如果必须协商，先确保自己收入稳定，能按时还分期的钱；找法务时一定要谨慎，坚持“不见方案不掏钱”的原则。

其实银行和正规平台更希望看到你有还款意愿，自己主动沟通往往比找第三方更直接有效。把实际困难说清楚，表达会努力还款的态度，大多能协商出合适的方案。记住，协商还款的核心是解决问题，别被不靠谱的法务忽悠，避开这3个坑，才能真正通过协商减轻负担。